Atteindre 100 000 € sur un PEA en versant la même somme chaque mois : l’objectif est concret, et la réponse dépend surtout de deux choses, la durée et le rendement obtenu. Voici les montants, calculés, puis ce qu’il faut savoir sur la fiscalité 2026.
La réponse courte
Avec un rendement moyen de 6 % par an, il faut verser environ 221 € par mois pendant 20 ans. Sur 10 ans, il en faut 615 €. Sur 25 ans, 148 € suffisent. Le temps fait la plus grande partie du travail : plus l’horizon est long, plus les gains produits par les gains prennent le relais des versements.
Le versement mensuel selon la durée et le rendement
Calcul Grapheko : versement à la fin de chaque mois, rendement annuel constant converti en taux mensuel équivalent, capital de départ nul, avant frais et avant impôt.
- À 4 % par an : 682 € par mois sur 10 ans, 409 € sur 15 ans, 275 € sur 20 ans, 197 € sur 25 ans.
- À 6 % par an : 615 € par mois sur 10 ans, 349 € sur 15 ans, 221 € sur 20 ans, 148 € sur 25 ans.
- À 8 % par an : 555 € par mois sur 10 ans, 296 € sur 15 ans, 176 € sur 20 ans, 110 € sur 25 ans.
Exemple à 6 % sur 20 ans : tu verses au total 52 929 €, et les 47 071 € restants sont des gains. Sur 25 ans, tes versements ne représentent plus que 44 360 € des 100 000 €.
Ces rendements sont des hypothèses, pas des promesses. Un placement en actions peut perdre une partie de sa valeur pendant plusieurs années avant de remonter.
Quel rendement retenir ?
Il n’existe pas de rendement garanti en Bourse. 4 % correspond à une hypothèse prudente, 6 % à une hypothèse intermédiaire souvent utilisée pour un portefeuille d’actions diversifié sur longue période, 8 % à une hypothèse optimiste. Les performances passées des grands indices, visibles sur les fiches marché de Grapheko, montrent surtout une chose : la moyenne cache des années très négatives, qu’il faut pouvoir traverser sans vendre.
Les frais comptent aussi : un ETF à 0,2 % de frais annuels et un fonds à 1,7 % n’aboutissent pas au même résultat. À 200 € par mois pendant 20 ans, passer d’un rendement de 6 % à 4,5 % à cause des frais fait perdre près de 14 000 €.
Ce que la fiscalité 2026 change
Après 5 ans, les gains retirés d’un PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux s’appliquent, à 18,6 % depuis le 1er janvier 2026 (17,2 % auparavant). Le taux retenu est celui en vigueur au moment du retrait, y compris pour les gains acquis avant 2026.
Sur notre exemple à 6 % sur 20 ans, les 47 071 € de gains supportent environ 8 755 € de prélèvements sociaux : il reste un peu plus de 91 000 € nets. Pour obtenir 100 000 € nets, il faut viser un capital brut plus élevé, ou verser un peu plus chaque mois.
Avant 5 ans, tout retrait entraîne la clôture du plan, sauf exceptions prévues par la loi, et les gains sont alors imposés à 31,4 % (12,8 % d’impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux).
Le plafond n’est pas un obstacle
Le PEA accepte jusqu’à 150 000 € de versements (225 000 € en cumulant avec un PEA-PME). Seuls les versements comptent, pas les gains : dans tous les scénarios ci-dessus, le total versé reste sous ce plafond. Après 5 ans, les retraits partiels sont possibles sans fermer le plan, et tu peux continuer à verser.
Le coût d’attendre
À 6 % par an, commencer maintenant sur 20 ans demande 221 € par mois. Attendre 5 ans pour atteindre le même objectif à la même date oblige à verser 349 € par mois sur 15 ans, soit 58 % de plus chaque mois. C’est aussi pour cela qu’ouvrir un PEA tôt est utile : le délai de 5 ans court dès le premier versement.
En pratique
- Programmer un virement automatique le lendemain de la paie : verser chaque mois sans y penser est la méthode la plus simple à tenir.
- Choisir un ou deux ETF éligibles au PEA, diversifiés et à frais réduits, plutôt que multiplier les lignes.
- Garder à côté une épargne de précaution disponible, pour ne jamais devoir vendre pendant une baisse.
- Revoir le montant une fois par an, par exemple à chaque augmentation de salaire.
Questions fréquentes
Combien investir par mois pour avoir 100 000 € dans 20 ans ?
Environ 221 € par mois avec un rendement moyen de 6 % par an, 275 € à 4 % et 176 € à 8 % (calcul Grapheko, avant frais et impôts).
Combien de prélèvements sociaux sur un PEA en 2026 ?
18,6 % sur les gains retirés après 5 ans, depuis le 1er janvier 2026. Il n’y a pas d’impôt sur le revenu après 5 ans.
Le plafond de 150 000 € inclut-il les gains ?
Non. Le plafond porte uniquement sur les versements. Les gains peuvent faire dépasser 150 000 € de valeur sans problème.
Cet article a une vocation pédagogique et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Investir comporte un risque de perte en capital.